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保险单的现金价值是什么意思?

时间: 2020-03-23 07:16 来源: 未知 作者: admin 点击:

  

  国家级理财规划师2019-06-12个人认证用户采纳数:6821获赞数:8131

  保险是有现金价值的,是指保单在当下时刻到底值多少钱,可用于退保、保单贷款,但不是所有保险都有现金价值,如终身寿险、一年以上的定期寿险、养老保险、分红险等长期保险具有现金价值,而一年期的人身意外险、家财险等产品并不具有现金价值。

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  现金价值是指投保人退保或者保险公司解除保险合同时,由保险公司向投保人退还的那部分金额。在通常情况下,保险公司根据保险事故的发生概率来确定保险费率,事故发生概率高则保险费率高,反之则保险费率低。现金价值首先是寿险的一种,针对投保人的死亡进行支付,并且在投保人的生命存续期间积累价值,即增值。但在寿险当中,由于交费期一般比较长,随着被保险人的年龄增加,其死亡的可能性将越来越高,保险费率也必然逐渐上升直到接近100%,这样的费率,不仅投保人难以承受,而且保险也已经失去意义了。为此,保险公司在实际操作中往往采用均衡保费的办法,通过数学计算将投保人需要交纳的全部保险费用在整个交费期内均摊,使投保人每期交纳的保费都相同。被保险人年轻时,死亡概率低,投保人交纳的保费比实际需要的多,多交的保费将由保险公司逐年积累。被保险人年老时,死亡概率高,投保人当期交纳的保费不足以支付当期赔款,不足的部分将正好由被保险人年轻时多交的保费予以弥补。这部分多交的保费连同其产生的利息,每年滚存累积起来,就是保单的现金价值,相当于投保人在保险公司的一种储蓄。

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  很多人退保时发现,交了好几年的钱,退回来的只有一点。那是因为我们退保时拿到的不是保费,而是现金价值。

  我们平时缴纳保险费,一般会有20-30年的缴费期,每年的保费一样多。保险公司将我们前期交的保费,扣除保险保障成本、公司运营成本后,剩余的那部分钱就按照一定利率进行滚存,形成了现金价值。

  一般来说,保险公司为了控制退保率,会压低前几年的现金价值,比所交的总保费少。

  随着缴费年限增加,它们的差距就会缩小,现金价值甚至超过所交保费。但经过一个高点之后,现金价值又会慢慢减少。在保险合同到期终止时,保单现金价值甚至会降为0。

  所以说,只要过了犹豫期,退保只会退回现金价值。因为不论是否出险,保费都作为保障成本和运营成本花出去了。即便你没有出险,你也要为出险的人支付保障成本,这就是所谓的风险均摊。

  以上只是现金价值的基本知识,但是保险合同中有很多的术语,如果是第一次买保险,那么以下保险知识建议先看一下,可以帮助你看懂保险合同:超全!你想知道的保险知识都在这

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  很多退保的朋友,在退保时都被保险公司说的现金价值搞混了头脑。奶爸之前也在奶爸保公主号跟大家分析过:

  保单现金价值,是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。保险人为履行合同责任通常提存责任准备金,如果您中途退保,即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金。

  意思是,当退保的时候,保险公司不是把投保人之前交的保费全部退还,而是退还相对应的现金价值。

  保单的现金价值=投保人已缴保费-经营成本-保险公司已经承担了的风险保费+剩余保费所生利息。

  众所周知,患病率和死亡率会随着年龄的增加而上升。保险公司承担的风险会越来越大,所以,保费理应随着年龄的增长而逐年增加。

  但是从风险成本讲,大部分被人上了年纪后,收入是减少的,如果这时候为了获取保障,而要交更多的保费,很可能负担不起。

  所以保险公司为了避免投保人上了年龄后承受不起保费,一般会采用均衡保费的方法:

  将整个缴费期间应缴的保险费,“均匀”地分摊到整个交费期内,使得每年所交保险费都是固定的,不会随年龄而不断增加,从而降低投保人上了年纪后承担保费的压力。

  因此在保单生效后,“多”交的保险费便“存”在了保险单上,这部分“存”起来的保险费,便是保单的现金价值。

  因为保单现金价值的本质是先多收取一部分保费,用来补充将来年龄大时少收取的保费,所以在保险合同到期终止时现金价值就降为0了。

  最常见的就是退保了。有时候对于产品的不了解,买到不适合自己的保险产品了,想要退保时,保险公司退还的就是保单的现金价值,而不是已缴保费。

  《保险法》第四十七条投保人解除合同的,保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内,按照合同约定退还保险单的现金价值。

  在这款保险产品里,如果被保人身故时未满18岁,则在已缴保费和现金价值中取较大者。

  此外,根据《保险法》(2015修订版)的规定,奶爸总结了几种保险公司应当向投保人退还保单的现金价值的特殊情况:

  1.投保人申报的被保险人年龄不真实,并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的,保险人可以解除合同,并按照合同约定退还保险单的现金价值。

  2.投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的,保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的,保险公司退还保单的现金价值。

  3.以被保险人死亡为给付保险金条件的合同,合同有效起二年内,被保险人自杀的,保险公司不承担给付保险金的责任,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。保险公司退还保单的现金价值。

  4.因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的,保险公司不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的,保险公司退还保单的现金价值。

  其实第2、3、4条就是保险合同里的免责条款。不同保险产品里的免责条款会有所差异,只要是符合具体合同的责任免除条款,均可退还保单的现金价值。

  即如果投保人在宽限期结束时仍未交纳保费,保险公司将以该合同的现金价值扣除各项欠款及应付利息后,所剩余额自动垫交到期应交的保费,确保该合同继续有效。

  这项功能避免了投保人如果出现意外无法及时缴纳保费,而导致保单失效的风险。

  具备保单贷款功能的保险单,一般允许投保人贷款的最高额度是以现金价值作为标准的。

  在保监会2016年下发的76号文,有明确规定:保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80%。

  保单贷款的贷款利率与银行半年期贷款基准率相当。并且续贷时可以只偿还利息,不用归还本金。因此,保单贷款对于投资来说是很不错的。

  在分红保险合同中,保险公司分红不是按照的投保人所交保险费分红的,而是现金价值。如果投保前,业务人员没有跟投保人讲解清楚,往往在次年分红时引起纠纷。

  现金价值具有保单贷款、自动垫缴等作用。若保单有欠款和利息,退保时保险公司可从现金价值中先行扣除。

  保单现金价值就我们买长期险时,在前几年多交给保险公司的钱,它是为年龄大了的时候提供保障用的。

  对于消费型长期险,保单现金价值是先慢慢增多,然后再逐渐减少的。在保险合同到期终止时保单现金价值会降为0。

  保险公司是基于双方的利益而制定保单现金价值的。既控制自己需要承担的风险,同时也可以避免消费者的更多损失。

  其实保险公司也不是慈善机构,制定的各种条款都是为了能更好地服务大众。这就需要大家去读懂保险公司的条款内容。


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